Cómo la nueva Ley de Crédito al Consumo transforma el sector y las claves para cumplirla

El anteproyecto de la nueva Ley de Crédito al Consumo, publicado en enero de 2026, transpone las Directivas europeas 2023/2225 y 2023/2673 con un objetivo claro: reforzar la protección del consumidor, aumentar la transparencia y prevenir el sobreendeudamiento.
Además, reorganiza por completo el mercado del crédito al consumo, afectando a microcréditos, tarjetas revolving, financiación digital, buy now–pay later y crédito vinculado.

En este nuevo contexto regulatorio —más exigente, más trazable y con supervisión reforzada— las entidades financieras necesitan herramientas que aseguren solvencia, evidencia documental, controles antifraude y procesos consistentes.

Y es aquí donde TransUnion se convierte en un actor esencial para garantizar el cumplimiento eficiente de estas nuevas obligaciones.

1. Evaluación de solvencia reforzada: trazabilidad y verificación como estándar obligatorio

La ley obliga a realizar una evaluación de solvencia más rigurosa y verificable:

• Comprobación exhaustiva de ingresos, pasivos y compromisos financieros antes de conceder un crédito.
• Consulta obligatoria a bases de datos crediticias públicas (CIR) y privadas.

Sin embargo, los sistemas tradicionales no siempre ofrecen trazabilidad, coherencia de datos ni evidencias ante posibles sanciones.

2. Obligaciones reforzadas para prevenir el sobreendeudamiento

La ley prohíbe expresamente conceder crédito sin analizar correctamente la capacidad de pago y sanciona la evaluación incorrecta.

Para ello, las entidades deben apoyarse en sistemas sólidos y trazables.

3. Prevención del fraude y blanqueo: controles obligatorios, desde el primer paso

La nueva norma exige:

• Controles internos estrictos.
• Revisión documental exhaustiva.
• Evidencias claras y trazables de todos los pasos.

4. Publicidad y comercialización bajo vigilancia reforzada

Las entidades deberán garantizar que su oferta sea:

• Clara y no engañosa.
• Sin prácticas comerciales agresivas.

5. Control del crédito de alto coste y limitación de costes

La ley introduce nuevas categorías como los “prestamistas de alto coste”, obligados a consultar el historial crediticio antes de conceder financiación.

6. Mayor poder supervisor del Banco de España

El supervisor exigirá:

• Evidencias de todas las evaluaciones realizadas.
• Trazabilidad completa de datos y decisiones.
• Documentación acreditativa en caso de inspección.

Es por todo ello que las entidades necesitan soluciones que aseguren verificación de datos, trazabilidad, reducción de riesgos, calidad de información y disponibilidad de evidencias documentales.
TransUnion contribuye a estos objetivos mediante:

• Sistemas de validación y verificación de información, que permiten apoyar evaluaciones de solvencia más fiables.
• Herramientas de detección temprana de fraude, orientadas a identificar incongruencias y comportamientos anómalos.
• Gestión estructurada de información multisectorial, que facilita la trazabilidad y la documentación exigida por la normativa.
• Procesos automatizados, que reducen errores y aportan consistencia en la toma de decisiones.
• Capacidad de integración con sistemas existentes, proporcionando eficiencia operativa y acceso continuo a datos relevantes.
• Experiencia en análisis de información compartida, útil para mejorar modelos de decisión y apoyar el cumplimiento normativo.

Esta contribución permite a las entidades avanzar hacia procesos más responsables, coherentes y alineados con los nuevos requisitos legales, reforzando la protección del consumidor y la calidad del mercado crediticio.